文档介绍：如何做好贷前调查
如何做好贷款贷前调查
企业贷款的贷前调查较为复杂,应当坚持听、查、核、析四个步骤:
一、何谓听?就是听取借款申请人的介绍和讲述。
在调查过程中,大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况。这个时候,我们所需要做的,就是耐心细致的聆听,并稍加引导,让客户主动的介绍其成立时间(或从业时间)、股权构成、发展经历、经营模式,以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中,可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
二、何谓查?就是查实借款申请人相关资料。
一方面,审查企业是否具备贷款条件,看企业法人、营业执照,确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活****惯、品行、年龄、健康状况等,再了解企业的职工人数及构***员情况,特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。另一方面查看企业历史记录,与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论,实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况,了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化,并分析原因,因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中,查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。
三、何谓核?实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性;实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性,以及保证人的真实意思表示。
其一,对财务信息进行核实:对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据,尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。例如,通过翻阅银行对账单,来了解企业的现金流,并与财务报表上的现金科目进行核对;通过抽查企业一个或者两个月的纳税发票,来了解企业近期的销售和纳税情况;通过抽查企业一个或者两个月货物进出单据,了解企业的货物吞吐进出情况;通过生产企业的电费发票或者运输企业的油费发票,了解企业的生产成本情况;通过查看银行付款、收款凭证,来核实合同的真实性以及执行情况。
其二,对生产经营情况的核实:根据客户汇报及资料中所反映的情况,对客户的生产经营情况进行实地的核实。例如,对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看(条件允许,可以向一线的生产技术人员进行咨询);对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的