文档介绍：第四章_消费信用与个人信用管理
第四章
消费信用与个人信用管理
本章结构
第一节消费信用的范畴和理论基础
第二节消费信用与个人信用管理的内在联系
第三节建立与完善我国的个人信用管理体系
第一节消费信用的范畴和理论基础
本节要点:
消费信用的概念
消费信用的类型
消费信用产生和发展的理论基础
对个人消费者提供的信用。
主要有分期付款和消费贷款两种形式。
消费信用的形式
按照提供信用机构的性质划分:
零售信用和现金信用
按用途划分:
住房抵押贷款和非住房贷款
按保证划分:
担保贷款和信用放款
零售信用
普通赊欠账户(retail 30-day charge account)
零售分期付款信用(retail installment credit)
零售循环信用(open end credit)
专业服务信用(service credit)
现金信用
主要是各种形式的分期付款式信贷。
例如:
住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等。
开放循环式信用工具
经营消费信用的主要机构
零售商

专业消费信用机构
商业银行
消费信用产生和发展的理论基础
(一)马克思的信用理论
(二)经济增长理论—凯恩斯理论
(三)商业银行经营管理理论
(四)持久收入假定和生命周期假定
第二节
消费信用与个人信用管理的内在联系
本节要点:
消费信用风险的成因
降低消费信用风险的方法
消费信用风险
系统性风险
非系统性风险
消费信用风险的成因分析
1、非对称性信息理论
2、成本论
降低消费信用风险的制度安排——建立个人信用管理体系
降低消费信用市场上的信息不对称性
“失信惩罚机制”使违信成本大大提高
第三节
建立与完善我国的个人信用管理体系
本节要点:
个人信用管理体系的主要内容
个人信用管理体系的是
个人征信系统的建立
核心
个人信用档案
个人信用报告
个人信用信息
作为个人如何拥有良好的信用记录?
尽早建立个人信用记录
努力保持良好的信用记录
关心自己的信用记录
如果出现不良记录,该如何处理?
个人信用记录的修复——间接手段
个人信用记录的维护——定期查询
除上述以外,还应注意以下问题:
个人信用信息的采集
个人信用档案的查阅
个人信用的立法原则
信用报告内容
消费者信用交易的记录。
公共信用信息记录。
就业信息记录。
个人身份信息记录。
查询信息记录。
个人征信机构建立的模式选择
政府主导模式
央行和政府出面
非盈利性组织
产品供银行内部使用
代表国家:德、法、意大利
市场主导模式
成立信用信息经营公司
代表国家:日本
银行协会支持下建立的模式
代表国家:美国
专栏4-1:
我国个人征信机构模式的选择
上海模式深圳模式江苏模式
上海的准社会亚政府模式
上海市政府和人民银行上海分行在项目启动时就深度介入,人民银行上海分行更以行政命令的方式要求上海中资商业银行将其1998年以来有关个人消费信贷的数据全部提供给上海资信有限公司,同时还要求上海市各家金融机构在进行消费信贷的审核过程中必须使用上海资信有限公司提供的数据服务。
目前上海资信有限公司出具的个人信用报告包括个人身份信息、银行信息、社会信誉、特别记录和查询记录等五项内容。
它的信用评分体系设定为7个评分等级。从-600 分到1700 分详细量化。
深圳的“大社会、小政府”模式
征信企业的运作以市场调节为主,深圳市政府只起指导协调作用,并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。个人信息。包括姓名、出生时间、住址、电话、工作单位等)。
征信企业的运作以市场调节为主,深圳市政府只起指导协调作用,并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。个人信息。包括姓名、出生时间、住址、
江苏互补模式
江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外,马上将与移动、联通、电信、保险进行联合,将来还将与人行的信贷征信系统相对接,涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。包括生活细节的各个方面信用评分:最高5分
13>.个人如果拖欠电话费、水电气费,将会收到三次手机信息,如果再不缴纳将进入信用记录,以后再办电话卡门槛将会提高。同时如果偷漏税也会记入信用报告。。保险公司卖保险时会参看信用记录,交通违规次数多说明安全系数不高、风