文档介绍：《理财八大规划 现金和消费规划》
家庭理财八大规划
左手理财，右手致富
丘晓洁
税收规划
现金规划
投资规划
消费支出规划
退休/
养老规划
教育规划
遗产规划
风险管理房屋总价/计划购买的房屋面积
2，按想购买的房屋价格来计算首付和月供
欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积
需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*（1-按揭贷款成数比例）
每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分的以月为单位的准年金值
理财规划师提醒：根据经验数据显示，贷款购房房价最好控制在家庭年收入的6倍以下，贷款期限一般在在15-30年之间。在这范围内，月均还款额下降较快，还贷压力较小，家庭财务状况会比较合理。另外我们看下面两个最重要的财务指标：
（1）房屋月供款与税后月总收入的比率
房屋月供款占借款人税后月总收入的比率一般不应25％到30％。
（2）所有贷款月供款与税后月总收入的比率
房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款总额
占借款人税后月总收入的比率一般应控制在33％到38％之间。
案例分析
王先生年收入为15万元，每年的储蓄比率为40%。目前有存款2万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为15%。王先生买房时准备贷款20年，假设房贷利率6%。
1、王先生可负担的首付款为（ ）万元。
A. B.
C. D.
备注：年金终值：指一定时期内，每期期末等额收入或支出的本利和，也就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期期末的终值，然后加总，就是该年金终值。例如：每年存款10000元，年利率为10%，经过5年，逐年的终值为年金终值，计算为：
答案=2*复利终值系数+15*年金终值系数*40%=
2、王先生可负担的贷款为（ ）万元。
A. B.
C. D.
计算：15*年金现值系数*= (系数：20年、6%)
3、王先生可负担的房屋总价为（ ）万元
A. B. C. D.
4、房屋贷款占总房价的比率为（ ）。
A. 46% B. 70%
C. 61% D. 80%
注意：房屋贷款占房价的比例应小于70%。
5、假设王先生计划购买100平方米的房子，则可负担的房屋单价为（ ）元。
A. 8204 B. 11328
C. 8210 D. 7980
1
住房消费规划
（三）贷款方式和还款方式的选择
1，目前我国各商业银行开办的个人住房消费信贷主要有住房公积金贷款，商业性贷款以及组合贷款。（%）
2，还款方式的选择：现在银行提供的还款方式很多，有等额本息法，等额递增法，等额递减法，等额本金法等等。
等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等，月还款额不等。此法适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如退休前人员，或还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。
等额本息还款法是指在贷款期限内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还款方法。这是最常见的一种还款方式，还款操作相对简单，等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支。适合收入稳定的家庭，如公务员，教师等。
购房和租房的优缺点对比
租房
购房
优点
1、用较低成本，居住较大房屋;
2、对未来收入的变化有较大承受能力;
3、留存首期款，用作其它投资渠道和收益;
4、不用考虑未来房屋价格的下跌风险;
5、租房有较大的迁徙自由度和新鲜感;
6、房屋质量或损毁风险由房主承担。
1、提供属于自己的长久居住场所;
2、满足中国人具有特点的传统思想;
3、提高生活品质;
4、强迫储蓄，累积财富;
5、具有投资价值和资本增值机会;
6、可以按自己意愿布置和装饰家居。
缺点
1、别人房产，主动权在房主。
2、无法按自己意愿 装修布置房屋;
3、有房屋租金价格不断上升的风险;
4、有房屋上涨，未来购房成本增加的风险。
1、资金动用额大，缺乏流动性;
2、维护成本较高;
3、需要承担房屋价格下跌和损毁的风险。
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汽车消费
拥有汽车—交通方便
-- 成功和身份的象征
购车是纯消费行为（除出租汽车公司和运输公司）
很多人买得起车养不起车的原因：
固定费用：上牌费、车辆保险等;
变动费用：停车