文档介绍：第一章风险管理及保险
第一节风险
一、风险的属性
风险存在于我们生活的周围,它是自然界中存在的某种变异
现象。由于自然力的不规则运动或外力作用常常会引起火灾、地
震、雷击、洪水等自然灾害,而这些灾害的发生完全不以人的意
志为转移。所以,风险具有客观性和自然属性。
风险不仅具有客观性和自然属性,而且风险作用的主体是人
类社会。一切自然灾害和意外事故的发生,终究都会给人类社会
带来影响和破坏。例如: 年月日巴基斯坦西北部和阿富
汗东部发生里氏级大地震,造成人死亡,多人受伤;
年月中旬至月底,中国安徽、江苏等地相继发生特大洪涝灾
害,受灾人口达亿,如此等等, 不一而足。风险造成的破坏
最终会给人类社会带来灾难,其后果不仅影响个人、家庭、一个
国家或地区乃至于整个世界,可见,风险又具有社会属性。
风险的存在,不仅会造成人员伤亡,而且还会造成生产力的
破坏,社会财富的灭失和经济价值的减少。如年月月
在秘鲁流行的霍乱,造成经济损失达亿美元; 月日菲律宾
皮纳图博火山爆发,经济损失达亿比索。可见风险还具有经济
属性。
二、风险的概念
风险的概念可以从经济学、法学、保险学、风险管理等角度
进行界定。由于对风险界定角度的不同,从而产生风险的不同学
说。但归纳起来不外乎以下几种学说:
(一)损害可能说与损害不确定说
损害可能学说认为“,风险”一词在经济学中和其他学术领域
中并无任何技术上的内容,它意味着损害的可能性。此学说从企
业经营角度探讨了风险与损害之间的内在联系,并着眼于强调损
害发生的可能性。
损害不确定学说认为“,风险是费用、损失或与损害相关的不
确定性。”此学说是以概率的观点对风险进行了规范。不确定性的
概率在至之间,随着概率的增加,不确定性也相应增加;概
率在时,不确定性最大;概率大于至接近时,不确定性随
之减少,概率为和时,不确定性为。可见,不确定性是和概
率的期望值相关联的概念。风险和概率期望值背离的幅度,反映
着风险损害的程度。
(二)预期结果与实际结果变动说
预期结果与实际结果变动学说认为,“风险是在一定条件下、
一定时期内可能产生结果的变动。”如果这种结果只有一种可能,
不会发生变动,风险为,如果这种结果可能产生或存在几种结
果,则风险存在,且变动越大,风险也就越大。
(三)风险主观说与风险客观说
风险主观学说强调的是不确定性与损失的关系,而不确定性
是一种主观的、个人的、心理上的观念,因此,他们对风险的界
定是主观的。由于此学说对风险的规范纯系个人对客观事物的主
观估计,所以,风险的大小无法用客观的尺度予以衡量。
风险客观学说则是以数学的观点对风险进行规范,他们将风
险视为客观存在的事物,因而,风险的大小可以用客观的尺度进
行测度。
三、风险因素、风险事故和损失
( 一)风险因素
风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件,以及风险事
故发生时,致使损失增加、扩大的条件。风险因素是事故发生的
间接的、潜在的条件,故也称风险条件。
风险因素通常有以下三种类型:
实质风险因素。它属于有形因素。指对某一标的增加风险
或严重程度的直接条件。例如,汽车的刹车系统是引起汽车发生
意外事故的实质风险因素,建筑材料是引起建筑物发生火灾的实
质因素;环境污染是影响人们健康的实质因素。
道德风险因素。这是一种与人的品德修养有关的无形因
素。是指由于人们的恶意行为或不良企图,故意促使风险事故发
生或扩大已发生的损失程度的因素。例如,欺诈、纵火图赔等。
心理风险因素。它也是一种无形因素。是指由于人们主观
上的疏忽或过失,以致增加了风险事故发生的机会和扩大了损失
程度的因素。例如,外出忘了锁门,致使增加了偷窃风险的发生,
电线陈旧不及时更换,增加了火灾发生的可能。
也有人将道德风险因素和心理风险因素统称为人为心理因
素。道德风险因素偏向于人的恶意行为,而心理风险因素则偏向
于人的善意疏忽行为。
( 二)风险事故
风险事故又称风险事件。是指风险的可能成为现实,以致引
起损失的结果。风险事故是损失的直接原因。例如,汽车的刹车
系统失灵以致酿成车祸,刹车系统失灵是风险因素,而车祸是风
险事故。风险事故在日常生活中经常遇到,如火灾、爆炸、疾病
等等。
( 三)损失
损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
“折旧”“、馈赠”虽属于经济价值的减少,却不是非故意的、非计
划的,所以不能被称为损失。
损失在保险行业又分为直接损失和间接损失。直接损