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62 保险研究·窗口 2003 年第 8 期
中美火灾保险单比较研究
荆涛1 万里虹2
(1 对外经济贸易大学,北京 100029 ; 2 中国人寿保险公司,北京 100035)
[关键词] 火灾保险;企业财产;保险标的;承保风险;不保风险;保险期间
[摘要] 火灾不仅涉及到各种财物,还会涉及到人本身,它导致的损失既包括直接损失,也包括间接损
失,火灾保险的重要性不言而喻。本文主要从火灾保险的概念、承保的保险标的、被保险人、承保风险与除外不
保风险、费率和保险期间等六个方面,将美国 1943 年纽约标准火险保单与我国目前的企业财产保险保单进行比
较,综合分析了二者的主要异同点,旨在为我国制定以火险为核心的财产保险基本条款提供借鉴。
据统计,全球每年由火灾造成的损失大约为 100 亿美保险责任,附加间接损失保险,如营业收入险及租金损失保
元,这还不包括间接损失。因而,火灾保险对全社会起到极险等。
其重要的分散风险、分摊损失的作用。据统计,美国的财产目前我国开办的财产保险业务没有直接使用火灾保险
所有人每年要支付大约 82 亿美元保费购买火灾保险和相这一名称,但是企业财产保险、家庭财产保险、机器损坏保
关财产保险,使得这些险种成为保险中的一个重要领域。险等都是在火灾保险的基础上发展起来的保险险种,而且
美国最初各州、各地区有各自的火险保单,事实证明, 火灾是其中最重要的承保风险。在我国,更确切的说法应
火险保单之间的差异性无论是对保险人还是被保险人都不是火灾及其他灾害事故保险(火灾、爆炸、雷电和空中运行
是一件好事。譬如,有一些保险公司为了吸引客户,刻意推物坠落等等) ,具体涉及到企业财产保险、家庭财产保险等
出一些具有特别优惠条款的保险单;还有一些保险公司使等。
用规定特别苛刻的保险单,使被保险人的正当索赔得不到二、火灾保险承保的保险标的
补偿;同时,此种现象也不利于各保险公司间的合作。鉴于通常,保险承保标的会在保单中做概括性的规定或逐
保单条款的使用和解释缺乏统一性带来了诸多不便,各保一详细列举。
险公司越来越迫切地希望制定一张“标准”保险单,并希望美国纽约标准火险保单只在声明中简略列举了所保财
随着时间的推移,法庭能对这张保单做出统一的明确解释, 产的种类,而在有关附加保单中加以详细说明。譬如:为特
使得保险公司和被保险人都能够准确地掌握保单的含义。定财产购买火灾保险,原则上应以购买保险时的指定财产
于是,美国纽约标准火险保单应运而生,并在长期使用过程为保险标的。但它详细列举了不保财产:账簿、票据、通货、
中,不断地得以完善。下面主要从六个方面比较美国纽约契据、债务证明、现金、有价证券等。金银条块及文稿两项
标准火险保单与我国目前企业财产保险单的异同。除非特别约定,否则不保。
一、火灾保险的概念在我国,以企业财产保险为例,其保险标的大体为:属
美国纽约标准火险保单的火灾保险是指保险人对所承于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财
保的房屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财物等标产;由被保险人经营管理或替他人保管的财产;具有其他法
的,在保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。此外还有
搬迁财产到安