文档介绍：投资连结和万能保险销售资格考试
讲义考试大纲
第一章投资型寿险概述
一、投资型寿险的定义与种类
定义:投资型寿险是将保险保障功能与投资理财功能融为一体的新型人身保险。
保险公司根据投资型寿险合同的约定,为每份保险合同的投保人(或被保险人)设立保单帐户。
保单帐户价值和满期保险金累积与投资运作绩效直接挂钩。
种类:美国:变额寿险、万能寿险、变额万能寿险
我国:投资连结保险、万能保险
(一)、变额寿险、万能寿险、变额万能寿险
变额寿险:是一种保险金额和现金价值随投资业绩上下波动的终生寿险。
显著特点:
(1)、投保人选择一个和多个投资账户;
(2)、保险公司不承诺任何收益保证;
(3)、投保人承担全部投资风险
提法:是投保人可以根据自己的收益目标和风险偏好,设立一个或多个账户。
2、万能寿险:是一种交费灵活、保险金额可以调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。
显著特点:
(1)、灵活地选择交费方式;
(2)、调整保险金额。
提法:是针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的。
3、变额万能寿险:是将万能寿险的保费和保险金额的可变性与变额寿险的投资灵活性和风险性相融合的终身寿险。
显著特点:
允许投保人选择保费的交付数额、增减保险金、选择一个或多个投资账户;
(2)、允许账户价值随投资账户的投资收益变化而变化,投资风险有投保人承担
(二)、投资连结保险、万能保险
1、投资连结:具有保险保障功能并至少在一个投资帐拥有一定资产价值的人身保险。
2、万能:具有保险保障功能并设有单独保单账户,且保单账户价值提供最低保证
的人身保险。
3、投资型寿险与传统寿险的区别:(四个)
传统寿险
投资型寿险
1
保险合同双方承担风险不同
承担保险保障风险费用、风险投资费用由保险公司承担
不承担投资风险
2
保险金的确定方式不同
采用定额制
采用变额制
3
保险产品的透明度不同
客户不了解各项费用扣除以及账户情况
了解
4
帐户设置不同
普通账户
投连是单独账户;万能是单独/普通
4、投资型寿险与分红保险的区别:(三个)
分红保险
投资型寿险
保障功能
保障+分红
保障+投资
收益来源
三差:死差益、利差益、费差益
公司投资收益(可分盈余70%)
产品透明度
不详细披露/寄分红报告书
各项费用均在保单中明示/寄财务报告书
二、投资型寿险的特征(四个)
1、基本功能
投资型寿险:保障+投资万能保险:保障十储蓄
2、费用结构
中国保监会明确规定投资型寿险产品可以收取的各项费用
保险公司必须在报单中详细列明扣除各项费用、费用的性质、扣除的比例
3、保费缴付
一般会有最低保费金额的规定;
万能保险的保费交付非常灵活、可趸交也可期交;
投资连结保险的保费交付由约定的期限和金额,允许缓交和追加;
4、保险金额
由两部分构成:一部分保险金额不受投资以及的波动的影响。一部分保险金额随投资业绩波动而变动。
三、我国投资型寿险的兴起背景和发展前景
1、我国投资型寿险的兴起背景(三句)
(1)、利率变动的影响(2)、市场竞争的需要(3)、客户需求的转变
2、我国投资型保险的发展前景(三句)
(l)、家庭收入不断增加,投资理财成为趋势
(2)、保险资金投资渠道逐步拓宽,保险理财成为可能
(3)、人口老龄化加剧,养老需求日益突出
第二章投资连结保险
一、投资连结保险的定义和特征
1、定义:具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值,而不保证最低收益的人身保险。
2、特征:
(l)、保险公司设置投资帐户,提供专业理财服务。
(2)、投保人承担投资风险,报单利益与投资绩效挂钩。
(3)、费用项目收取清晰,投资帐户管理透明。
(4)、保费缴付灵活,投资选择自由。
(5)、需要专业的销售人员。(受证监委和保监委的双重监管)
3、客户特点:
(1)、具备一定的风险承收能力。
(2)、具备一定的经济实力。
(3)、有投资理财的需求。
(客户定位:需要一定保障且风险偏好较大的中高收入阶层。)
二、投资连结保险的产品形式
(一)、国外的投资连结保险产品形式:美国:(常见产品)变额寿险、变额年金:
1、变额寿险:主要有两种形式:固定保费、灵活保费
(1)、固定保费的变额寿险(简称变额寿险)
保单现金价值随投资账户的投资业绩而变化,没有最低收益保证。
保证的死亡给付金额可以按期调整。
投资帐户:是确定保单现金价值的基础,投资帐户内的资产与公司的普通帐户资产相分离。
资金运用形式:共同基金管理公司——资金用于直接购买股票。
单位信托投资公司——资金用于购买除像险公司以