文档介绍：浙江工业大学
硕士学位论文
个人住房贷款的风险防范及金融创新研究
姓名:彭琼
申请学位级别:硕士
专业:技术经济及管理
指导教师:虞晓芬
中自蝓人住房贷款获得了快速的发展,专业银行纷纷扩大业务量,抢占市场份额,摘要市场三个方面阐述了个人住房贷款金融创新等问题、研究还不充分有密切关系。随着个人住房抵押贷款业务量的增多,尤其是去年人民银行将个人住房贷款的首付款比例从%下降到%,贷款年限从年延长到年,金融机构的风险在加大,进行个人住房抵押贷款风险防范及金融创新措施。并从创新住房消费贷款品种、创新住房按揭保险险种、建立住宅抵押二级第一部分第一章从现实需要和理论研究意义上阐述了个人住房贷款业务发展的必要性及风险防范和金融创新研究的必要性。第二部分第二章对目前世界各国住房金融的三种模式:住房金融证券化模式、臼愿第三章分析了目前个人住房贷款存在的主要风险因素,并提出了风险防范第三部分从创新住房消费贷款品种、创新住房按揭保险体系及建立住宅抵押二级市场等三方谣阐述了金融创新的主要内容。关键词鋈俗》看,’房地产业被中央政府定为我国新的经济增长点和消费热点后,房地产金融业但是各专业银行都还没有将个人住房抵押的风险管理与金融创新放到议事同程上。这一方面与此项业务发展的历史不长有关,更主要的是与理论界对此方面的的研究很有必要。本文在分析了抵押贷款风险种类的基础上,提出了风险防范的论文分三部分共四章储蓄模式和公积金模式进行了比较,并选择了我国未来的住房金融模式。的若干措施。第四章住房金融模式风险防范金融创新浙江工业大学硕十学位论文,。
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前言全面停止福利性实物分配,实行货币化分配,住房制度改革已基本定局。停止福利性实物分配实行货币化分配,使越来越多的人只能借助于银行按揭贷款实现其个人住房贷款冢晡夜⒎鸥鋈俗》看畲凇5怯捎诟髯业银行目前把主要精力都放在扩大业务量,抢占市场份额上,再加上开展个人住房抵押贷款的风险评价与管理放到议事日程上。随着住宅金融业向纵深发展,特别是由于我国房价收入比过高,远远超过居民支付能力,而增加购买力就意味着银行要放松信贷条件,比如扩大信贷规模,延长期限,降低利率,最终促成银行信贷风险加大。所以,研究个人住房贷款金融风险的防范问题及金融工具创新问题势在必行。本论文在比较各国住房金融模式后选择出一套符合我国国情的住宅消费贷款品种,创新住房贷款保险体系及建立住宅抵押二级市场三个方面阐述金从年起,我国开始了住房制度改革,住房由福利性实物分配向货币化分配方向转变。从公房逐步提租,公房低价出售,实施公积金制,到年起购房的梦想。因此年以后,个人消费信贷得到快速发展,全国年发放房信贷的历史还不长,许多问题还没有暴露出来,各专业银行都还没有将个人住金融发展模式。然后,通过分析风险因素,提出防范风险的措施,并从创新件房融创新的主要内容。浙江工业大学硕士学位论文
第一章我国个人住房贷款业务发展的背景分析入的比重为%%,而我国这一比例仅为ァ4颖壤峡矗夜康夭一、发展个》看畹南质敌枞首先,从宏观上看,在国外,广义房地产业增加值已达国民生产总值的%,而我国这个比例仅为ィ谐【霉业姆康夭荡吹牟普杖胝疾普苁押贷款占银行总贷款余额的比重为%,而我国住房抵押债务占贷款余额的比例仅プ笥遥敕⒋锕蚁嗖詈茉叮⒄垢鋈俗》看钜滴袂绷薮蟆"其次,从中观来看,商业银行业务出现了“批发业务”向“零售业务”转移的趋势。众所周知,国际上大多数商业银行包括我国的国有商业银行在内,经营之初,都是以服务企事业单位、团体,办理大宗存贷款业务为主的,但随着这些经营管理风险也与同俱增,并极可能传递给了与之发生存贷关系的金融机构。为团体的信贷批发业务,开设针对个人的零售业务窗口,自二十世纪中叶起,逐渐演化为一种趋势。在这种环境驱使下,那些主要经办房地产信贷业务的金融机构相继调整信贷战略,减少开发性质的房地产贷款投入,积极开办针对个人的购建房信贷业务。相对于高投入、高风险、高回报、期限长的开发贷款而言,尽管个人住房信贷业务发生笔数多,金额小、收益率低、手续繁琐,但因其数量少、期限合适、还贷风险小、周转快而被金融机构和居民广泛接纳,继而发展成为银行还大有潜力可挖。⋯因此,国家规定,“九五”期间,房地产业要以%的速度超前发展,房地产业占国民生产总值的比重到本世纪末要占到%,到年要争取达到%。因而将房地产业定为我国新的经济增长点和消费热点,是现实的需要,也是谨慎的抉择。在国外,有%以上的住宅销售通过按揭而售出,据联合国统计,住房抵押占谋壤拦ィ鹿ァH鹗扛叽ァ发达国家住房抵服务对象具体行为的国际化、多元化,其经济活动面俚恼叻缦铡⒕梅缦铡尽力规避这种来自银行外