文档介绍：贷款业务
贷款是商业银行的传统核心业务,也是商业银行最主要的盈利资产,是商业银行实现利润最大化的主要手段,然而贷款又是一种风险较大的资产,是商业银行经营管理的重点。
11/11/2017
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第一节贷款种类和政策
一、贷款种类
(一)按贷款期限分类
分为活期存款、定期存款和透支三类。
(二)按贷款的保障条件分类
分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
(三)按贷款的用途分类
分为工业贷款、商业贷款、农业贷款和消费贷款,通常我们也称为流动资金贷款和固定资金贷款。
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一、贷款种类
(四)按贷款的偿还方式分类
分为一次性偿还和分期偿还两种
(五)按贷款质量(或风险程度)分类
分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
(六)按银行发放贷款的自主程度分类
分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
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二、贷款政策
(一)贷款政策的内容
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各种方针、措施和程序的总和。包含以下内容:
1、贷款业务发展战略
2、贷款工作规程及权限划分
3、贷款的规模和比率控制
4、贷款种类和地区
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(一)贷款政策的内容
5、贷款担保
6、贷款定价
7、贷款档案管理政策
8、贷款的日常管理和催收制度
9、不良贷款的管理
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(二)制定贷款政策应考虑的因素
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策。
2、银行资本金状况
3、银行负债结构
4、服务地区的经济条件和经济周期
5、银行信贷人员的素质
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三贷款的程序
(一)贷款申请
(二)贷款调查
(三)对借款人的信用评估
(四)贷款审批
(五)是贷款合同的签定和担保
(六)贷款发放
(七)贷款检查
(八)贷款收回
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第二节贷款定价
一、贷款定价原则
(一)利润最大化原则
(二)扩大市场份额原则
(三)保证贷款安全原则
(四)维护银行形象原则
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二贷款价格的构成
一般来讲,贷款价格的构成包括:贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。
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三影响贷款价格的主要因素
(一)资金成本
(二)贷款风险程度
(三)贷款费用
(四)借款人的信用和银行的关系
(五)银行贷款的目标收益率
(六)贷款供求状态
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