文档介绍：第五章_消费者信用和个人信用管理
第五章消费信用和个人信用管理
消费信用与个人信用概述
消费信用与个人信用管理
第一节消费信用与个人信用概述
消费信用
个人信用

“只需要付一笔款,就可以拥有……”美国人的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。直到19世纪,人们还是认为借钱来买奢侈品和非生活必需品是不谨慎和不道德的。18>856年,胜家牌(Singer)缝纫机价格昂贵,一般家庭主妇望尘莫及,但该缝纫机生产公司首创分期付款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年,通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购买汽车分期付款的公司。到了1960年,消费者信贷有了飞速发展,扩展到各行各业。信用卡出现标志着消费信贷革命性的发展。
(一)消费信用的概念
内涵:授信者对消费者个人提供的信用,主要有分期付款、消费信贷。
外延界定争议较大,谁提供信用?有三种意见:分期付款;消费信贷;二者兼有。
广义概念
分期付款:授信人以工商企业为主体对消费者提供的信用支付方式。(包括厂商直销)
消费信贷:金融机构向个人消费者提供的消费信用融资方式。
国内常见的消费信贷品种
个人住房贷款
汽车消费信贷
大件耐用消费品信贷
教育消费信贷
旅游消费信贷
家庭装修信贷
医疗消费信贷
婚嫁消费贷款
其它个人小额贷款
狭义概念
以商业信用为基础的消费信用,特指企业的赊销。
以银行信用为基础的消费信用,特指消费信贷。
更狭义的概念
消费者信用指企业对消费者个人的。在欧美主要以超市为代表。
(二)特点:自然人性质的消费者及其消费行为
消费者是自然人性质的个人,或者家庭的户主;
所使用的信用工具主要是赊购卡、挂账、信用卡、分期付款式消费信贷和其它类型的消费信贷;
信用消费主要在消费者家居/工作单位所在地(本市居民)的商业场所进行,即使是经济最活跃的城市,仍然有高于95%以上的信用消费在当地发生;
对于授信机构而言,消费者类型的客户的数量非常大,但平均的单笔授信/赊销额度并不大。
消费信用的载体和主要用途
载体:消费信用工具
主要用途:个人居家生活、解决个人临时周转不灵问题、家庭消费便利。
(三)提供消费信用的授信机构
生产厂商和商业企业:商品与劳务的提供者,有购物中心、商场、超市、汽车经销商、律师机构、医院、诊所等。
专业信用消费机构:金融公司、信托、信用协会、汽车金融公司。
商业银行:住房、汽车贷款、一揽子融资、个人理财。
在发达国家,金融机构提供50%的信用工具,其中商业银行33%左右的信贷发放给消费者。当前,信用卡公司是消费信用的最重要提供者,它们不属于商业银行。
在计划经济条件下,没有发放消费信用工具的机构。
目前,我国只有中资商业银行和极个别大企业的财务公司可以合法地向消费者提供消费信用工具。
消费信用对国民经济的贡献
居民最终消费对国民经济的贡献低于发达国家20多个百分点。而居民消费每增长1%,国内生产总值就会增加01>.5%,可解决上百万人的就业问题。
根据有关研究显示,由于市场环境和思想意识问题,我国的市场信用投放严重不足,没有对拉动GDP增长起到应有的作用。,持有信用工具的占极少数。
(四)消费信用的主要形式
以商业信用为基础的信用形式
以银行信用为基础的信用形式
1、以商业信用为基础的信用形式(零售信用(Retail Credit))
产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方,向消费者赊销商品或提供服务,由这类信用交易方式而产生的信用关系被称作零售信用。
特点:产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方,以商业银行为代表的金融机构不介入。
零售信用方式的主要种类
普通赊欠账户
零售分期付款信用
零售循环信用
专业服务信用
(1)赊欠信用:又称“零售挂账”账户,是零售商对零散客户提供的挂账消费信用,用于较为便宜的非耐用性消费品,有固定消费群体。
零售赊欠账户及其应用特点
零售赊欠账户是最原始的信用方式,多采用簿记式记账方式。
收账周期多采用第二次购物时、随机和月底结账方式,也可以采用一个月周期制。
适用于规模非常小的副食、餐饮、杂货和超市等类型的店家使用。
客户的发展仅限于居住在周边社区的居民和熟知底细的亲朋好友。
对零售赊欠账户的信用管理
由于不宜与客户签订正式合同,对绝大多数小额挂账的客户不必/宜进行信用调查,但要注意客户关系,了解客户的住处或者单位,以及家庭成员。
要注意缩短收账周期,在月初/底发薪日过后,要尽早争取客户还款。
对于单位支付个人消费的客户,要注意取得与该付账单位的会计/出纳联系方法。
客户挂账的总额度不宜超过本店可挪用资金的40%。
记账时,要注意记录客户所购物内