文档介绍：试析住房公积金贷款风险的成因及防范措施
试析住房公积金贷款风险的成因及防范措施
摘要:住房公积金制度是我国为保障广大城镇职工和居民利益而推出的重要住房保障制度,其意义十分重大。由于各种因素的影响,住房公积金贷款过程中存在着各种各样的风险,如制度风险、信用风险、法律风险等。这些风险的存在,严重干扰了住房公积金贷款制度的作用发挥,必须着力解决。本文正以此为话题,分析了住房公积金贷款风险的成因,并提出了防范的措施和建议。
关键词:住房公积金;贷款风险;信用风险;制度建设
住房公积金贷款是国家为保障城镇职工、广大居民购房贷款而推出的贷款方式,是国家政策性贷款的一种,在一定程度上解决了买房难的问题。但是,随着住房公积金贷款的规模扩大、期限延长和逾期率的不断上升,贷款风险也越来越大。尤其是在新形势下,如何规避和抵御因住房公积金贷款带来的风险与挑战,关乎到很多人的切实利益,也关系到国家政策性住房贷款的效果好坏,意义十分重大。
一、住房公积金贷款风险的原因分析
(一) 贷款期限较长,经济政策容易变动
住房公积金贷款的一个显著特点就是放款的期限时间比较长,从而给风险的产生带来了可能。在长时间的还款期限内,随着社会经济状况和借款人自身经济情况的不断变化,可能导致还款人经济实力的变化。倘若出现借款人破产、失踪、死亡等特殊情况,或出现借款人单位机构的变动,就会给还款程序的正常履行带来了不确定性,也加大了贷款的回收风险。另外一点,随着国家大政方针、经济政策的变化和浮动,也会给住房公积金贷款风险添加不确定因素。国家和政府为了维护经济社会发展的大局,会适时、适度的出台一些经济调整、房地产干预和价格干预的政策,这些政策往往会影响到信贷政策的相应变化,也会给房地产价格带来冲击。与此同时的就是,住房公积金贷款的风险也会在无形中增加不少。
(二) 管理不科学,操作不规范,专业人才匮乏
住房公积金贷款的实际操作和运行涉及到财务、经济、政策、法律和金融各种专业知识,需要一大批具备专业知识和技能的实践人才。但是当下的情况则是,很多地方住房公积金贷款管理中心的操作人员水平参差不齐,专业性不强,很难提供细致、精确的服务。另外,在住房公积金贷款管理中心的管理过程中,也会出现各种不科学、不完善的问题,具体表现为贷款流程的具体设计不科学,缺乏缜密、严谨的步骤和程序,容易引发操作风险。另外,贷款流程的执行不严格,制度建设不完善,容易造成人为操作的风险。同时,在管理和操作过程中,资源的浪费和重复开发现象屡见不鲜,这既给住房公积金贷款管理中心的工作带来了难度,也加大了住房公积金贷款的流程风险,造成了很多难以预测的不良后果。除此之外,贷款操作程序的繁琐、住房公积金贷款管理中心信息化建设的滞后等,都很可能引发各种风险和不测,应该引起相关部门的注意。
(三) 贷款风险准备金提取而存在的风险问题
财政部《关于住房公积金财务管理补充规定的通知》规定,建立住房公积金贷款风险准备金的比例,按不低于住房公积金增值收益60%核定,或按不低于年度住房公积金贷款余额的1%核定,从住房公积金增值收益中分配,专户存储。住房公积金管理中心作为非盈利的事业单位,是住房公积金管理的责任主体,也是住房公积金贷款风险的承担主体,提取的风险准备金仅限于贷款风险准备金一种。而银行等金融企业除了按不低于风险资