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⋯一:镓吼年月日原创性声明学位论文使用授权声明本人郑重声明:所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外,本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。学位论文作者:日期:年本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品,知识产权归属郑州大学。根据郑州大学有关保留、使用学位论文的规定,同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版,允许论文被查阅和借阅;本人授权郑州大学可以将本学位论文的全部或部分编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论文或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时,第一署名单位仍然为郑州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。月日
摘要金融历史上最伟大的创新便是金融工具的创新,金融衍生品的曾出不穷使得人类的金融行为更加广泛,而其中住房贷款证券化便是创新之一。随着住房贷款的证券化,住房按揭贷款变得更加普遍,于是美国次贷危机爆发了。随着危机的升级,便演变成为了全球性的金融危机。我国商业银行的个人住房信贷扩张累积了较大风险与个贷危机,次贷危机的冲击将使个人住房贷款者信用风险的集中爆发,也会使房地产市场发展的不确定性风险加大等问题完全暴露。我国商业银行必须采取措施,提前防范其对银行体系内个人住房信贷所产生的不良影响,严格控制个人住房贷款者的信用级别,完善并严厉执行银行体系的内部控制,增强银行自身的流动性,加强金融创新监管,以全面保证商业银行信贷资产运作的安全性。个人住房按揭贷款韵录虺瓢唇掖是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。当前我国商业银行利息收入占商业银行总收入大部分比重,而利息收入中的重要来源便是按揭贷款的获益;银行风险是指银行在经营中由于各种因素而招致经济损失的可能性,或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。银行业务的本质决定了它将承担各种类型的风险腿。当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新,均使变化波动程度提高,连带增加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值,良好和完善的风险管理因此也适用于商业银行的发展;风险管理战略必须与银行相应的业务战略相适应,银行运作活动中不同的业务介定于不同的风险层面,商业银行面临的风险基本有三个方面:信贷风险,比如说潜在的坏账;流动性风险,资产和债务的不匹配;操作风险,如虚假个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗等。按揭贷款面临的风险是商业银行面临最基本的风险之一。政府宏观调控是建立和完善市场经济的重要手段。实施正确而科学的宏观调控政策将有利于调动市场主体的积极性,有效配置社会资源,实现社会公正发展目标。要通过深化改革,建立政策立法,健全政策的协调机制和监督机制。现代市场经济体制,是由市场主体、市场体系和国家宏观经济调控三个主要要素或者环节构成的。有无健全、有效的宏观经济调控体系,摘要
是现代市场经济与自由市场经济的根本区别,是建立和完善我国社会主义市场经济体制的关键环节。在经济状况不稳定状况下,国家会用宏观调控手段将起到对经济导向作用。综上所述,以当前经济形势为背景,以当前各种经济现象为依据,研究商业银行按揭贷款风险是极其必要的。关键词:房地产泡沫,商业银行,贷款摘要
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目录言⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。桃狄邪唇掖罴胺缦绽砺鄯治觥当前经济形势下商业银行按揭贷款面临的风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯Χ陨桃狄凶》看罘缦盏恼哂虢ㄒ椤引选题背景与研究意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯课题主要研究的基本内容和基本方法⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯按揭贷款的概念⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯中西方商业银行收入差异⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯房地产业发展与按揭贷款相关性理论分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯商业银行风险管理理论分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯来自房地产市场的风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯来自开发商自身的风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯来自借款人的风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯.银行内部资金筹措与安排风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯..道德风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯.建立健全完善的个人征信体系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯..规范商业银