文档介绍：车贷险业务发展现状及出路
内容提要:车贷险的由盛到衰,一方面公司、银行自身经营管理和风险管控不到位所造成的,另一方面司、银行以及汽车经销商的无序竞争以及贷款人的个人信用有直接关系。车贷险是个完整的经济“生态链”,一荣俱荣、一损俱损,消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任。加强风险控制与防范,创新和完善。
车贷险是近两年才迅速发展起来的一项新业务。但是dddTt为时不长,这块当初为各方普遍看好的市场便失去了“魅力”,保险公司纷纷退出。从总体环境看,车贷险淡出市场,是社会消费信用环境不成熟所致,那么8ttt8,除此之外,作为dddtt市场的主体,保险公司由热衷这一业务到抛弃这一业务,是否还有其它8ttt8方面,值得我们sSBbWw思考。
一、车贷险业务的现状与前景
近年来,汽车贷款保险一度成为保险公司争夺的热点。截至去年年底,我国个人汽车信贷余额达945亿多元。在新增的私家车中,有1/3的是贷款购车。
据预测,到2010年,中国将成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场,占全球市场份额的6%。到2005年,中国有购车能力的家庭将达到4200万户。对于开办汽车贷款的机构来说味着成百上千亿的贷款总额和利息收入。汽车信贷消费市场有着巨大的潜力和空间。从2000年起,银行与保险公司联手,升温,车贷险市场越做越大。
然而,随着市场竞争日趋激烈,加之实际8ttt8操作失范,保险公司所承担的风险与所获得ssbbww的收益已越来越不相适宜。目前,高赔付率、高贷款逾期率、高出险率和低费率、低追偿成功率已成为车贷险的致命伤,信用危机也使保险公司望而却步。所有8 tt 开办车贷险业务的保险公司,无不在这一业务上陷入了亏损的泥潭。北京、上海、南京、广州、深圳等地的部分保险公司最近相继宣布停办车贷险业务,还没有停办这项业务的保险公司也开始明显收缩。而很快就将出台的“汽车消费贷款管理办法”将使保险公司面临更大的考验。
二、车贷险业务凸现的风险
目前,贷款的流程是:先由保险公司对借款人进行调查,银行根据保险公司的调查材料按图索骥,根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。对于银行来说在买车时,买一个车贷险,以后ssbbww一旦
8ttt8
出现或是呆帐坏帐,银行所有8 tt 损失都由保险公司负责赔偿。在系统性风险的作用下,保险公司承担了全部8ttT8的责任。照此办理,车贷险已成为吞噬保险公司利润的黑洞。
,它最直接的反映是个人信用风险过大,由于. com目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来,缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制,部分消费者信用观念淡漠。个人信用风险已成为保险公司面临的最大风险。
,贷款“三查”制度不落实。本该由银行落实的贷款“三查”基本上是由汽车经销商、保险公司操作。从而造成贷前调查错位,银行对第一还款人的资信状况缺乏真实全面的了解。由于. com投保双方信息不对称,没有投保人理赔信息跟踪制度,部分高风险投保人可自由流动,使保险公司制定的高风险条款形同虚设。对凡是保险公司同意承保车贷险的购车人,银行几乎是“有求必应”,银行的贷款调查只停留在表面上的审查上,因而难以准确判断借款人的还款意愿和还款能力。
,不少银行降低了汽车按揭的门